Osnivač norveške tvrtke Auka Daniel Döderlein objavio je svoja predviđanja vezana uz događanja i smjer Fintech industrije u 2019. godini.
Učinio je to na svome blogu prije dva tjedna, a pozornost na njih skrenula nam je njegova PR agencija koja je poslala i prijevod teksta koji objavljujemo u nastavku članka. Njegova predviđanja nastavak su na zanimljiv pregled Fintech scene koji je predstavio na Shift Money konferenciji održanoj u Zagrebu krajem prošle godine.
Daniel Döderlein:
Za prošlu sam godinu predvidio kako će inovatori u području tehnologija plaćanja koje se zasnivaju na NFC tehnologiji napraviti korake kojima će izbjeći daljnje oslanjanje na uređaje trećih proizvođača koji su im nužni kako bi mogli procesirati mobilna plaćanja. Iako trenutačno svjedočimo porastu plaćanja putem QR kodova u drugim dijelovima svijeta (posebice na našem matičnom teritoriju u Skandinaviji), ovo je širenje bilo primarno fokusirano na Aziju, a ponajviše na Kinu. Bilo je i drugih zanimljivih događanja prošle godine: Google je, primjerice, dobio e-money licencu u Litvi, koja će mu omogućiti da ponudi financijske usluge širom Europe. Naša Auka je također predstavila Settle, platformu koja omogućava bilo kojoj banci, telekomu ili trgovcu s velikom bazom da ponudi mobilna plaćanja bez ikakvog rizika – Settle će biti uveden na europska tržišta tijekom 2019.
Što nam, dakle, donosi 2019. na području fintecha? Evo pet glavnih tema za koje vjerujem da će imati najviše utjecaja u godini koja je pred nama.
Puna primjena PSD2
Konačno! PSD2 ulazi u punu primjenu jer institucije koje upravljaju računima korisnika (banke) moraju javnima učiniti API sučelja koja omogućavaju pristup računima – i to moraju učiniti najkasnije do rujna. Dokumentacija za API i testna okruženja moraju biti objavljena najkasnije šest mjeseci prije pune primjene API sučelja. Zbog toga ćemo vidjeti dramatičan uzlet u broju tvrtki koje će pokušavati napraviti one stop shop integraciju partnera. Međutim, igrači poput Facebooka, Googlea i Amazona u konačnici bi mogli biti pobjednici. Na kraju će API sučelja biti unificirana i ponuđena na korištenje uz strukturiran pristup, ali morat ćemo pričekati PSD3 kako bismo to vidjeli. Vidimo se, što se toga tiče, u 2020.!
Uigrani igrači poput MasterCarda i Vise intenzivirat će inovacije, naročito u Europi
Kako raste broj novih usluga i kako one postaju sve popularnije, nadmašujući pritom dosadašnja očekivanja tradicionalnih igrača, vidjet ćemo dramatičnu promjenu načina na koji veliki i tradicionalni igrači pristupaju ovoj prijetnji. Igrači poput Vise i MasterCarda će – posebno u Europi – tražiti partnere, investirati i kupovati tvrtke koje predstavljaju sljedeći veliki val na području plaćanja i povezanih financijskih usluga. Još je uvijek rano, ali možemo predvidjeti da će u nekom trenutku oni krenuti korak dalje od aktualnog modela poslovanja koji uključuje oslanjanje na banke kao distributere. Velike banke počet će se ponašati na sličan način. Manje banke će se, pak, prilagoditi i ponuditi inovacije, pri čemu će njihov razvoj proizvoda pokazati mnogo više inovativnosti od inicijativa koje su se svodile na puko kopiranje, barem dosad.
Također ćemo svjedočiti nekim ekstremnim naporima da se tržište osvoji solo inicijativama. Neki od ovih napora će spektakularno propasti, dok će neki biti uspješni. Ponude li uslugu koja je namijenjena najširem krugu korisnika dovoljno brzo, neki igrači će odnijeti pobjedu i na taj način ukrasti korisnike drugima. Telekom operatori i trgovci uključit će se u ove procese jer na taj način mogu pristupiti cijelom tržištu kroz oslanjanje na PSD2 API sučelja.
I, što je najvažnije, u 2019. vidjet ćemo velik rast usko specifičnih usluga koje žele riješiti specifičan problem ili su pak namijenjene usko specifičnom tržištu. To će potaknuti navalu SME usluga (usluga za male i srednje velike tvrtke), zbog čega će poslovanje širom Europe postati mnogo jeftinije, brže i – više digitalno!
GDPR, PSD2 i druge kazne
Kako je regulacija sve stroža i kako će postupno prolaziti svi ključni datumi vezani uz implementaciju PSD2, regulatori financijskog sektora fokusirat će se na stvarnu provedbu zakona. Tko ih se ne drži i koga će prvog zadesiti visoka kazna? Vrlo je vjerojatno da će se prva poskliznuti neka od velikih riba, koju će potom svi koristiti kao primjer. Tko će prvi nastradati zbog toga što nije svima ponudio pristup računima putem API-ja?
Kriptovalute: DLT u drugoj reviziji
Vidjet ćemo posve novu reviziju distribuirane tehnologije za ledger. Dobri dijelovi blockchain tehnologije moći će se koristiti bez rizika vezanih uz kriptovalute s kojima se danas suočavamo. Čini se također vjerojatnim da će valute iza kojih stoje vlade također krenuti prema digitalnim ledgerima (distribuiranima ili cetraliziranima – nije još jasno). Predviđam kako će se ovo najprije dogoditi u nordijskim zemljama i Aziji. Ovo će, jednostavno, omogućiti svijetu da trguje, trenutno, van granica svoje zemlje, koristeći digitalne rođake postojećih analognih valuta. Digitalni ledger u svojoj će pozadini imati podršku nečega čemu danas vjerujemo – primjerice, kruna će postati e-kruna, dogodi li se ovo najprije u Švedskoj, Norveškoj ili Danskoj.
Umjetna inteligencija (AI) posvuda
Na početku se čini kako se sve kreće naizgled sporo. Dok kao činjenicu prihvaćamo da igrači poput Amazona, Googlea i Applea ili pak vrlo dobro poznatih startupa poput Aukinog Settlea, Revoluta i Transferwisea nude usluge vezane uz naše financije, umjetna će inteligencija značajno utjecati na donošenje financijskih odluka.
Baš kao što će se tehnološki giganti boriti za to tko će tržištu ponuditi najbolju uslugu plaćanja, bitku za onoga tko će zaraditi najviše novaca od umjetne inteligencije ponajprije će voditi poznati igrači. AI startupi s velikim ambicijama pokušat će iskoristiti snagu ovih tvrtki, rješavajući probleme i omogućavajući korisnicima da jednostavnije nego ikad upravljaju svojim financijskim sredstvima na način koji im najviše odgovara.
Jedan od prvih rezultata ovog trenda vjerojatno ćemo vidjeti u obliku raznih asistenata. Vrlo brzo ćemo proći "hey Siri" fazu i iskusiti glasovne i tekstualne asistente u čitavom nizu situacija. Jedan od primjera takve usluge mogle bi biti push poruke koje vam sugeriraju kada biste trebali prebaciti svoja sredstva iz jedne u drugu valutu ili, primjerice, kada usluga detektira da je proizvod koji vam se sviđa negdje na sniženju.
